年轻人如何规划跑好养老“马拉松”？

　　□ 实习记者 冯倩楠 记者 赵婧

　　2023年，身为自由职业者的严雅为自己和爱人的个人养老金账户分别存入1.2万元。未来养老究竟需要多少钱，34岁的严雅自己也不知道。

　　2023年5月25日，21 世纪资本研究院联合中欧基金等发布《“更好的养老生活”洞察报告》显示，当前我国城镇居民养老意识普及率良好，超六成的调查对象已有养老规划。在社交平台上，像严雅这样提前谋划养老的年轻人并不少，他们提前“入局”，早早为未来养老做打算。

　　提前储蓄以备未来养老之需

　　“我挣的是项目佣金，收入弹性大，而且没有公司帮缴五险一金，因此只能比别人多考虑些。”严雅说，3年前，银行客户经理推荐了一款养老理财产品，连续3年存款5万后，第4年开始往个人账户返还少量钱款。

　　“当时一上头就买了两套，今年已开始返钱了，但感觉这点钱和未来养老相比简直就是杯水车薪。”严雅坦言，虽然有固定的银行理财经理服务，但由于缺乏相关金融知识，自己并没有识别金融投资产品优劣的能力。

　　中信银行联合华夏基金、富达基金发布的《中国居民养老财富管理发展报告(2023)》显示，受访者认为，退休前需要攒够平均235.6万元方能在退休后满足养老需求。

　　养老钱从哪来?除居民个人储蓄外，我国国民养老体系包括“三大支柱”，即基本养老保险、企业年金和职业年金、个人储蓄性养老保险和商业养老保险。

　　“80后”小伙王斌是西安人，在国有科研院所工作，至今仍是单身汉。王斌学过金融，是同龄人中为数不多具备“三大支柱”养老的人。即便如此，他仍坦言，面对未来独自养老有些底气不足。

　　像严雅、王斌这样提早谋划个人未来养老的年轻人，现在有很多。多数受访年轻人表示，虽然想要及早应对养老需求，但收入所得支撑不起养老规划。

　　清华经管学院中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正在解读《2023中国居民退休准备指数调研报告》时表示，青年群体的整体收入水平相对较低，他们需要将相当大一部分有限的收入用于维持目前的生活质量，造成大多数年轻人只是将相对较小的一部分收入储蓄起来，以备未来养老之需。

　　要打好养老金融产品“组合拳”

　　2023年10月召开的中央金融工作会议指出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。这是养老金融首次在中央会议中被正式提出。

　　此前的2022年4月，国务院办公厅印发了《关于推动个人养老金发展的意见》，正式提出个人养老金制度。同年11月25日，人力资源和社会保障部宣布个人养老金制度启动实施。开立个人养老金资金账户后，可向资金账户缴费，账户内的资金可用来购买个人养老金产品，包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险和公募基金等。

　　在个人养老金制度实施一周年之际，记者来到招商银行文景路支行，遇到前来咨询个人养老金账户的西安市民梁咪。她说：“服务人员告诉我，参加基本养老社保的人可以向个人养老金账户存入不超过1.2万元的钱，这笔钱可以暂时免税，等到退休领取时再按照3%的比例补缴税费。”

　　“我的工资卡是招行的，在手机上看到了‘养老金融’这个模块，所以来咨询一下。”梁咪说，两年前刚参加工作时，母亲就为自己买了中国人寿的一款保险产品，每年投资1万元，5年后开始返入现金账户。“我妈让我来看看，这笔钱投入个人养老金账户后能不能继续买保险。”

　　中国人寿养老险公司披露的数据显示：截至2023年12月25日，中国人寿养老险公司商业养老金业务存量规模60亿元，有效账户数超过31万户。“保险有一个优点，就是强制储蓄，对‘月光族’来说这是一个强制攒钱的机会。”中国人寿西安分区客户经理孙霞介绍说，针对个人养老金产品，公司提供了目标日期型、期限保本型、固定收益类、流动性管理类等共8款产品，可通过不同产品的组合满足客户群不同的养老需求。

　　如何投资个人养老金融产品

　　“年轻人为了省钱把自己活成外卖骑手”“年轻人逛商场只去B1、B2”……2023年，关于年轻人消费观的热搜频频登上微博主榜，节流成为部分年轻人规避风险的主要方式。

　　节流省下的钱去哪了?富达国际与蚂蚁财富发布的2022年《中国养老前景调查报告》显示，养老储蓄占收入的比例已连续三年呈上升趋势。尤其在18岁至34岁群体中，平均每月用于养老投资的金额从2021年的1624元上升到了2022年的1940元。

　　多少钱才够养老?

　　“养老储备金需要多少，归根到底还是要看个人的养老需求，满足基本生活和舒适养老需要的资金差距不小。”西安电子科技大学经济与管理学院教授曹栋解释说，满足舒适养老的资金不仅要保证舒适的生活水平，还要照顾到医疗、休闲、旅游、养老院等各类支出。

　　个人养老金融产品是“短投”好，还是“长投”好?

　　“要明确养老金和其他投资的不同，养老金的投资目标清晰，就是实现资产增值、收益稳定，因此长期、稳健的投资更适用于具有较长投资周期的养老金资金。”曹栋建议选择多样化资产配置，“在有条件的情况下，鸡蛋不要放在同一个篮子里，这样可以减少某一特定资产的波动对整体投资组合的影响，提高其稳定性和抗风险性，可以参考标准普尔家庭资产象限图。”

　　“标准普尔家庭资产象限图”被公认为是最稳健合理的家庭资产配置方式：即把家庭收入分为4等份，30%做稳健投资理财，以定存或银行理财产品为主;40%做稳健型低风险的投资，如基金信托、委托理财等;10%至20%用作高收益高风险的投资理财，如股票、期货、现货、贵金属等;其余的存活期用于家庭急用或特殊开支等。

　　“养老水平如何不光是民众个人的事。”曹栋认为，面对老龄化社会，政府在履行好保基本、兜底线职责的同时，还要调动发挥好各类经营主体和社会组织的作用，更好满足老年人多层次多样化的需求，同时还要想方设法利用好退休群体的资源，丰富退休群体的收入结构来源，提高他们的退休收入水平。