发挥信用保证保险普惠价值，提升小微融资质效

　　我国信用保证保险行业肇始于上世纪八九十年代，在发展之初即是为了支持中小企业融资，带有鲜明的普惠金融烙印。2008年金融危机严重冲击以商贸、制造业为代表的小微企业，为解决小微因担保不足、经营风险高导致的“融资难”问题，保险行业主动作为，发挥信用保证保险的风险保障和增信功能，帮助小微企业突破融资瓶颈。此后十余年的行业经验表明，信保产品在提升小微信用水平、提高融资可得性方面的价值已得到市场验证和监管认可。近年来，保险公司通过深化金融科技应用、创新经营模式，进一步提升信保业务的风险管控能力和服务质效，并逐渐发展为小微融资领域不可替代的市场力量。

　　信保的社会价值：补齐供给短板、提升服务质效，破解小微融资难题信保增信是多层次小微融资体系的重要组成。截至2021年末，我国注册小微主体数量超过1.4亿户，其中个体工商户超1亿户。此外还有大量未注册的“自雇型”小微经营者。小微主体数量多、差异大，融资需求必然呈现“千人千面”的特点。要满足需求侧的多样性，需要在供给侧构建起多层次的服务体系，实现分层分类、精准供给。中国人民银行在2022年5月印发的《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》中即明确要求，“要健全分层分类的小微金融服务体系”。目前我国金融机构已形成“以银行为核心，以非银机构为重要补充，各类主体资源互通、能力互补”的小微融资体系。其中银行作为融资主力，近年来在小微信贷“增量扩面”方面已取得巨大成绩，信贷可得性和渗透率大幅提升。但面对长尾小微，无论在整体覆盖面还是单体融资满足度上，还依然存在不足。保险公司作为非银机构，其信保产品属性契合长尾小微“短、小、急、频”的融资特点，能够较好地与银行形成供给互补，并由此成为多层次供给体系中的重要一环。具体而言，信保服务小微的平均承保融资金额不超过百万级，远低于银行普惠小微信贷“单户授信1000”的标准线，客群更加下沉，能够有效覆盖供给空白地带。同时信保的增信功能可以帮助小微企业有机会得到更高的授信额度，提高单体小微的融资满足度。地方中小银行扎根本地，与当地经济深度融合，熟悉本土产业及小微经营特点，因此在客户触达和服务上具备天然的优势。

　　但是在现在受疫情影响的情况下，许多的反催收联盟组织采用虚假宣传的方式恶意营销其“债务减免”服务，以传销方式收取会费，诱导客户购买其内部课程、发展下线，怂恿、诱导通过保证保险获得借款的客户宣称“自己对投保并不知情，是保险公司强制搭售”，然后通过以多种方式达到退保的目的，并且存在教唆客户采用投诉方式逃避合法债务的违规违法行为。2021年，反催收联盟组织模式陆续升级，从零散代理逐步转向公司化运作，从教唆客户投诉转为代理投诉，打着律师的幌子，线上煽动群众，线下组织聚众。

　　需要强调的是，某些“代理退保”行为并非真正为了保护消费者合法权益，而是以牟利为目的。退保前要求消费者支付高额手续费或缴纳定金，退保后诱导消费者“退旧投新”，购买所谓“高收益”理财产品或其他公司保险产品以赚取佣金。部分组织还利用其所掌握的消费者银行卡及身份证复印件等，截留侵占消费者退保资金，甚至有不法团伙诱导消费者参与非法集资，一旦落入骗局，消费者资金损失难以挽回。

　　监管部门多次向广大保险消费者发布风险提示，提示“代理退保”行为至少包含丧失正常保险保障风险、资金受损或遭受诈骗风险以及个人信息泄露等三重风险。为保障自身合法权益不受侵害，平安产险陕西分公司提醒消费者：充分考虑自身保险需求，谨慎办理退保;注意保护个人重要信息;通过正规渠道依法合理维权。(平安产险陕西分公司供稿)